Эквайринг для ИП: подключение, как выбрать банк и тариф

Эквайринг — услуга, которая позволяет индивидуальным предпринимателям принимать платежи от клиентов по безналу. Покупатели могут рассчитываться за товары и услуги посредством пластиковой и виртуальной банковской карты, по ссылке, через QR-код, с помощью электронных кошельков и платёжных сервисов (Mir Pay и подобные). Часто используются смартфоны и умные часы с поддержкой бесконтактной оплаты.

Стоимость эквайринга складывается из комиссий, которые устанавливают финансовая организация-эквайер, платёжный провайдер и банк, выпустивший карту.

Клиенты могут осуществлять платежи четырьмя способами:

• в торговой точке (магазины, офисы, заправки, салоны красоты, заведения общественного питания, автосервисы);

• за её пределами (службы доставки, агрегаторы такси, передвижная торговля);

• онлайн (интернет-магазины, маркетплейсы, сервисы бронирования жилья и покупки билетов);

• через банкоматы и терминалы для самостоятельной оплаты (ЖКХ, услуги провайдеров связи).

Чтобы принимать оплату по безналу, необходимо заключить с банком договор расчётно-кассового обслуживания (заявку можно подать на сайте). Понадобится паспорт, ИНН, и ОГРНИП. Обязательное условие — наличие расчётного счёта.

Затем нужно приобрести или взять в аренду и настроить оборудование. В торговых точках используются стационарные платёжные терминалы (POS) и кассы, а в случае выездной торговли — их мобильные версии (mPOS). Для оплаты онлайн на сайте, в приложении или в социальных сетях потребуется платёжный модуль.

Платежи по безналу приносят бизнесу основную долю прибыли. Поэтому важно, чтобы сотрудничество с финансовой организацией-эквайером было выгодным и надёжным.

Критерии выбора эквайера:

• условия обслуживания (тарифы и комиссии);

• скорость зачисления денег (в среднем платежи приходят в течение 1–3 дней);

• дополнительные затраты (подключение и интеграция);

• перечень услуг;

• доступные платёжные системы и способы оплаты;

• срок и порядок подключения;

• безопасность транзакций;

• консультационная и техническая поддержка.

В соответствии с условиями договора расчётно-кассового обслуживания, процент от суммы, оплаченной через терминал или онлайн, может быть фиксированным или плавающим.

Тарифы зависят от вида эквайринга, сферы деятельности ИП, величины торгового оборота, количества торговых точек и типа оборудования. Принимать оплаты онлайн дороже: клиенты вводят данные карты или электронного кошелька, поэтому требуются дополнительные меры защиты данных.

Крупные банки (например, Альфа-Банк) размещают на своих сайтах специальные калькуляторы, которые помогают выбрать оптимальный тарифный план. Достаточно заполнить предложенные поля, и система предложит подходящие варианты.

Кто обязан подключить эквайринг

ИП должен обеспечить покупателям возможность безналичного расчёта в том случае, если его выручка за предыдущий год превысила 20 млн ₽ (статья 16.1 закона «О защите прав потребителей»).

Если торговых точек несколько и на одной из них оборот составил менее 5 млн ₽, владелец сам решает, насколько там актуальна оплата по безналу.

Ещё одно исключение — бизнес в удалённых населённых пунктах, где нет доступа к интернету.

Плюсы безналичных платежей

Индивидуальные предприниматели, которые принимают оплату по безналу, приобретают весомые конкурентные преимущества:

• увеличение объёма продаж;

• рост среднего чека;

• расширение клиентской базы;

• безопасность и удобство расчётов;

• повышение скорости обслуживания;

• экономия на инкассации.

Чем меньше в обороте наличных денег, тем ниже вероятность столкнуться с фальшивыми купюрами и проще соблюдать кассовую дисциплину.